Click to read this article in English
پاکستان میں زرعی قرضہ اب ایک قرض نہیں، اسٹیٹ بینک کا بنایا ہوا پورا نظام ہے۔ مالی سال 25 میں بینکوں نے ریکارڈ 2,577 ارب روپے زرعی قرضہ دیا، جو پچھلے سال سے 16 فیصد زیادہ تھا، اور مالی سال 26 کے پہلے چھ ماہ میں 1,412 ارب روپے 2.97 ملین قرض لینے والوں کو دیے گئے، جبکہ مالی سال 26 کا منصوبہ 3,062 ارب روپے ہے (اسٹیٹ بینک زرعی قرضہ مشاورتی کمیٹی، 12 فروری 2026)۔ اسٹیٹ بینک اب ہر بینک کے لیے الگ ہدف مقرر نہیں کرتا — ہر بینک اپنا زرعی قرضہ توسیعی منصوبہ جمع کراتا ہے۔ یہ گائیڈ ان پانچ اسکیموں کی وضاحت کرتی ہے جو اصل میں فیصلہ کرتی ہیں کہ کسان کو قرض ملے گا یا نہیں، اور ہر اسکیم کا بینک یا زرعی کاروبار کے قاری کے لیے کیا مطلب ہے۔
1. زرخیزی — آسان ڈیجیٹل زرعی قرضہ (چھوٹے کسانوں کے لیے ڈیجیٹل قرض)
- یہ کیا ہے: بغیر ضمانت، ٹیکنالوجی کے ذریعے چھوٹے کسانوں کے لیے پیداواری قرض، جو صرف بیج، کھاد، کیڑے مار ادویات اور ڈیزل کے لیے معتبر تاجروں سے ڈیجیٹل ذرائع سے خرچ ہوتا ہے۔
- حدیں (تفصیل ہماری زرخیزی گائیڈ میں): زمین کے مالک 100,000 روپے فی ایکڑ تک، زیادہ سے زیادہ 1,000,000 روپے؛ مزارع 100,000 روپے فی ایکڑ تک، زیادہ سے زیادہ 500,000 روپے؛ زمین کی حد پنجاب/خیبر پختونخوا میں 12.5 ایکڑ، سندھ میں 16 ایکڑ، بلوچستان میں 32 ایکڑ؛ کم از کم 75 فیصد سامان کی صورت میں، نقد 25 فیصد تک مالک / 15 فیصد تک مزارع؛ فیس 1,200 روپے؛ مدت 12 ماہ تک۔
- بینکروں کے لیے: یہ اسٹیٹ بینک کا اہم ذریعہ ہے — ڈیجیٹل اندراج، معیاری جانچ، زمین/فصل کا ڈیٹا اور خرچ کی نگرانی، تاکہ چھوٹے قرضے دینا ممکن ہو۔ مکمل گائیڈ کا لنک: https://agri.pk/zarkhez-e-asaan-digital-zarai-qarza-pakistan-guide/ — تفصیل یہاں دہرائی نہیں گئی۔
2. چھوٹے کسانوں اور کم سہولت والے علاقوں کے لیے رسک کور اسکیم
- یہ کیا ہے: وفاقی حکومت کی پہلی نقصان کی ضمانت (فرسٹ لاس کور)، تاکہ بینک نئے، چھوٹے اور کم سہولت والے کسانوں کو قرض دیں بغیر پورا ڈیفالٹ رسک خود اٹھائے۔
- اہم اعداد: پورٹ فولیو پر 10 فیصد تک فرسٹ لاس کور؛ اسٹیٹ بینک کے مطابق ہر سال تقریباً 100 ارب روپے اور 250,000 نئے قرض لینے والے، تین سال میں (مالی سال 2027-28 تک 750,000، مجموعی 300 ارب روپے، اکنامک سروے کے خلاصے کے مطابق)؛ ACFID سرکلر نمبر 2 برائے 2025 (20 اگست 2025) کے تحت: زیادہ سے زیادہ قرض 3 ملین روپے، مدت 12 ماہ تک (گنے کے لیے 18 ماہ)، ہر نئے قرض لینے والے پر بینک کو آپریٹنگ اخراجات کے لیے 10,000 روپے، جو 1 جولائی 2025 سے 30 جون 2028 تک فصلوں، ڈیری، مویشی اور ماہی گیری کے پیداواری قرضوں پر لاگو ہے۔
- بینکروں کے لیے: یہ کور پورٹ فولیو پر ہے، کسی ایک قرض لینے والے کی ضمانت نہیں — کریڈٹ جانچ پھر بھی ہوتی ہے۔
3. چھوٹے کاروبار اور چھوٹے کسانوں کے لیے فنانسنگ فریم ورک — اسٹیٹ بینک سرکلر نمبر 7 برائے 2026 (28 اکتوبر 2026)
- یہ کیا ہے: سب سے نیا حصہ۔ کوئی بینک (شرکت کرنے والا مالیاتی ادارہ) چھوٹے کسانوں کو مائیکرو فنانس بینک، نان بینک مائیکرو فنانس کمپنی یا نان بینک فنانس کمپنی کے ذریعے قرض دے سکتا ہے، جو اس کے ایجنٹ کے طور پر کام کرے — تھوک فنڈنگ یا ایجنسی کا انتظام — بجائے اس کے کہ وہ اپنا دیہی برانچ نیٹ ورک بنائے۔
- زرعی قرض لینے والے کے لیے زیادہ سے زیادہ قرض: نان بینک مائیکرو فنانس کمپنی کے ذریعے 500,000 روپے؛ نان بینک فنانس کمپنی یا مائیکرو فنانس بینک کے ذریعے 2,000,000 روپے۔ (چھوٹے کاروبار کی حدیں بالترتیب 1 ملین / 5 ملین روپے ہیں۔)
- ایجنٹ کی اہلیت (بینکروں کے لیے): آپریشنل خود کفالت کم از کم 100 فیصد، ایس ایم ای + زرعی نان پرفارمنگ قرضے زیادہ سے زیادہ 5 فیصد، دو سال کے غیر مشروط آڈٹ شدہ اکاؤنٹس، انٹرپرائز/زرعی فنانسنگ میں کم از کم 3 سال کا تجربہ، اور باضابطہ ایجنسی معاہدہ۔ اس کے تحت قرضے ایس ایم ایز اور چھوٹے کسانوں کے لیے وفاقی رسک کور اسکیموں کے تحت آتے ہیں۔
- کسانوں کے لیے: عملی طور پر اس کا مطلب یہ ہے کہ قرض آپ تک مائیکرو فنانس ادارے کے ذریعے پہنچ سکتا ہے، چاہے آپ کے بینک کی وہاں کوئی برانچ نہ ہو — پوچھیں کہ آپ کے بینک کا ایجنٹ کون سا ادارہ ہے۔
4. الیکٹرانک گودام رسید فنانسنگ (EWRF)
- یہ کیا ہے: اپنی کٹی ہوئی فصل منظور شدہ گودام میں رکھیں، اس کی قیمت کی الیکٹرانک گودام رسید حاصل کریں، اور اس رسید کو — زمین کو نہیں — بینک قرض کے لیے ضمانت کے طور پر استعمال کریں۔ اس کا مقصد فصل کٹنے کے فوراً بعد مجبوری میں فروخت روکنا ہے۔
- پیمانہ (اکنامک سروے، جولائی تا مارچ مالی سال 26): 35 منظور شدہ گوداموں کے ذریعے 507 کسانوں کو 3.0 ارب روپے۔
- بینکروں/زرعی کاروبار کے لیے: گودام SECP کے 2019 کے ضوابط کے تحت کولیٹرل مینجمنٹ کمپنیوں کے ذریعے منظور ہوتے ہیں؛ اسٹیٹ بینک کی فروری 2026 کی کمیٹی نے فصل کے بعد لیکویڈیٹی اور قیمت کی دریافت بہتر بنانے کے لیے EWRF کو بڑھانے پر بھی بات کی۔ ذخیرہ کرنے کی گنجائش ہی اصل رکاوٹ ہے، صرف رسید نہیں۔
5. نظر ثانی شدہ فصل قرض بیمہ اسکیم پلس (CLIS+) — ٹرم شیٹ 20 اپریل 2026
- یہ کیا ہے: تمام فصل پیداواری قرضوں (ضمانت والے یا بغیر ضمانت) پر فصل قرض بیمہ لازمی ہے — گندم، چاول، گنا، مکئی، کپاس اور آلو کے لیے، بوائی/منتقلی سے کٹائی تک۔
- پریمیم: ہر فصل ہر سیزن کے لیے 2 فیصد؛ حکومت 25 ایکڑ تک کے قرض لینے والوں کے لیے 2 فیصد تک پریمیم برداشت کرتی ہے (بلوچستان میں 32 ایکڑ)۔
- متاثرہ علاقے میں ادائیگیاں: آمدنی کے نقصان کی ایک بار کی مدد 15,000 روپے (مرد کسان) / 17,500 روپے (خاتون کسان)؛ ذاتی حادثے/جسمانی چوٹ کا کور 250,000 / 275,000 روپے تک؛ بینک 15 کام کے دنوں میں دعوے جمع کرائیں، بیمہ کمپنی 30 کام کے دنوں میں ادائیگی کرے؛ بیمہ کمپنی کی کل ذمہ داری جمع شدہ پریمیم کے 300 فیصد تک محدود ہے۔
- ٹائم لائن کے بارے میں ایمانداری سے: اسٹیٹ بینک نے فروری 2026 میں CLIS+ پر بطور فریم ورک بات کی تھی؛ ٹرم شیٹ 20 اپریل 2026 کی ہے — اپریل 2026 کو ٹرم شیٹ کی تاریخ سمجھیں، فروری لانچ نہیں۔
6. وزیراعظم یوتھ بزنس اور زرعی قرض اسکیم (PMYB&ALS)
- یہ کیا ہے: اسٹیٹ بینک کی نگرانی میں بینکوں کے ذریعے وفاقی یوتھ قرضے، جن میں زراعت کا شعبہ بھی شامل ہے (فصل پیداوار، مویشی، ڈیری، ماہی گیری، فارم ڈویلپمنٹ)۔
- درجے: درجہ 1 — 500,000 روپے تک، 0 فیصد مارک اپ (ذاتی ضمانت)؛ درجہ 2 — 500,000 روپے سے زیادہ تا 1,500,000 روپے، 5 فیصد؛ درجہ 3 — 1,500,000 روپے سے زیادہ تا 7,500,000 روپے، 7 فیصد؛ مجموعی حد 7.5 ملین روپے فی قرض لینے والا۔ عمر 21 تا 45 سال (آئی ٹی/ای کامرس کے لیے 18 سال)۔ درخواست سرکاری پورٹل pmybals.pmyp.gov.pk پر دیں۔
- پیمانہ (اسٹیٹ بینک سہ ماہی جدول، جنوری 2023 تا دسمبر 2025 مجموعی): زراعت کی منظور شدہ درخواستیں 295,043 (121,531.7 ملین روپے)، ادائیگیاں 289,834 (115,541.5 ملین روپے)۔
آپ کے فارم کے لیے کون سی اسکیم موزوں ہے؟ (کسان کے لیے فوری رہنمائی)
- چھوٹا کسان، بغیر ضمانت، اس سیزن کے لیے ان پٹس چاہیے: زرخیزی سے شروع کریں۔
- نوجوان کسان (21 تا 45 سال) فارم بزنس شروع یا بڑھا رہا ہے: پہلے PMYB&ALS کے درجے دیکھیں — درجہ 1 میں 500,000 روپے تک بغیر سود ہے۔
- فصل ہاتھ میں ہے، قیمتیں کم ہیں: مجبوری میں فروخت کے بجائے منظور شدہ گودام میں گودام رسید فنانسنگ کے بارے میں اپنے بینک سے پوچھیں۔
- فصل کا قرض پہلے سے لے رکھا ہے: چھ فصلوں کے لیے آپ CLIS+ کے تحت پہلے سے کور ہیں — اپنے قرض کے کاغذات اور کسی بھی آفت کی اطلاع سنبھال کر رکھیں۔
- بینک انکار کر رہا ہے کیونکہ آپ نئے/کم سہولت والے قرض لینے والے ہیں: پوچھیں کہ کیا آپ کا قرض رسک کور اسکیم کے تحت آ سکتا ہے، یا سرکلر 7 برائے 2026 کے تحت بینک کے مائیکرو فنانس ایجنٹ کے ذریعے پہنچ سکتا ہے۔
اپنے بینک سے کیا پوچھیں (ایک ملاقات، پانچ سوال)
- میں کن اسکیموں کا اہل ہوں، اور ہر ایک کے تحت میری زیادہ سے زیادہ حد کیا ہے؟
- آپ کو کون سے دستاویزات چاہیے — شناختی کارڈ، زمین کا ریکارڈ/فرد، کاشت کا ثبوت؟
- کیا میرا قرض CLIS+ / رسک کور اسکیم کے تحت ہے، اور اس سے میرے لیے کیا بدلتا ہے؟
- اگر میں اپنی فصل ذخیرہ کروں، تو کیا آپ کی گودام رسید سہولت دستیاب ہے، اور کس منظور شدہ گودام میں؟
- دستخط کرنے سے پہلے مارک اپ/منافع کی شرح، فیس، مدت اور ادائیگی کی تاریخ تحریری طور پر بتائیں۔
agri.pk کے بارے میں ایک نوٹ: یہ معلوماتی گائیڈ ہے، بینک یا ڈیلر نہیں — شرحیں، حدیں اور اہلیت اسٹیٹ بینک کے سرکلرز اور ہر بینک کی اپنی پالیسی سے طے ہوتی ہیں، اس لیے درخواست دینے سے پہلے اپنے بینک سے موجودہ شرائط کی تصدیق کریں۔ اسٹیٹ بینک اور بینک اشاعت کے بعد کسی اسکیم میں تبدیلی کر سکتے ہیں۔
عمومی سوالات
- کیا زرخیزی اس گائیڈ کی اسکیموں جیسی ہی ہے؟ نہیں — یہ نظام کی ایک اسکیم ہے؛ یہ گائیڈ اسے دیگر اسکیموں کے ساتھ رکھتی ہے۔
- کیا رسک کور کا مطلب ہے کہ میرا قرض ضمانت شدہ ہے؟ نہیں — یہ بینک کے پورٹ فولیو کو 10 فیصد تک کور کرتا ہے، آپ پھر بھی ادائیگی کریں گے۔
- کیا فصل بیمہ خودکار ہے؟ چھ فصلوں کے پیداواری قرضوں کے لیے ہاں، لیکن ادائیگی کے لیے متاثرہ علاقے کی اطلاع ضروری ہے۔
- کیا بینک ان اسکیموں کے باوجود مجھے انکار کر سکتا ہے؟ ہاں — اہلیت، دستاویزات اور کریڈٹ جانچ پھر بھی لاگو ہوتی ہے؛ اسکیمیں بینک کے رسک اور رسائی کو بدلتی ہیں، منظوری کے فیصلے کو نہیں۔